17 sätt att få dina pengar att växa

Ekonomiexperternas bästa råd – helt gratis.

Av Martin Neander

Magnus Torle hade länge funderat över hur han skulle placera sina pengar på bästa sätt för att få ut så mycket som möjligt av sina investeringar. Han hade tyckt att han inte hade haft ett tillräckligt samlat grepp om sina finansiella placeringar utan att det hade börjat gå slentrian i sparandet.

”Tidigare hade jag satt över en summa då och då till ett sparkonto men hade inte egentligen något riktigt system för det”, säger Magnus Torle. ”Jag tog reda på mer om hur andra gjorde med sitt sparande och vad olika banker rekommenderade. Det jag kom fram till var att jag skulle börja med ett automatiskt sparande på ett konto för oförutsedda utgifter.”

I dag låter han automatiskt sätta över 1300 kronor i månaden till ett servicekonto. Han sparar också 6000 kronor varje månad på ett matkort för att kunna handla livsmedel för.

”Jag började också med ett fondsparande”, säger Magnus Torle. ”Jag sätter in drygt 1500 kronor på fonder en gång i månaden.”

Liksom Magnus Torle är det många som nu ser över sina besparingar och investeringar. Men det är inte alltid lätt. Det finns många olika möjligheter och det är naturligt att vara orolig för att göra stora misstag som leder till att besparingarna i stället minskar.

”Det värsta är att inte göra någonting”, säger Håkan Johansson, chef för Investment Center på Swedbank. ”Att vara overksam kan många gånger göra så att dina pengar minskar i värde.”

Han nämner som exempel dem som drabbades av uppgivenhet efter den stora börsnedgången som varade mellan 2001 och 2003. ”De som inte gjorde något under den perioden var uppe i den förmögenhet de hade i mars 2001 först i juli 2007. Och det som hände då var att kurserna gick ner igen till november 2008.”

Så hur gör man då? Här kommer 17 tips från några experter på hur man kan spara och investera för att få ut det mesta av sina pengar, samt hur man undviker onödiga skulder.

SPARA

Gör upp en budget.
För att kunna bedöma vilka möjligheter du har att spara och placera dina pengar är det viktigt att få överblick över ekonomin. Ann-Sofie Magnusson, som är familjeekonom på Ikano Bank, tipsar om att läsa broschyren Koll på pengarna som finns på Konsumentverkets hemsida. Där finns information om vad olika familjemedlemmar kostar, så att du kan beräkna budgeten för ditt hushåll. ”Följ sedan upp det hela månadsvis genom att spara kvitton eller skriva ner era utgifter och kolla om ni klarar av att hålla budgeten”, råder Ann-Sofie Magnusson. Det gör det lättare att se vad du skulle kunna spara eller vad du behöver dra in på.

Sätt upp ett automatiskt sparande.
”Alla behöver en buffert med pengar för oförutsedda utgifter. Om man inte sparar automatiskt direkt när lönen kommer in är det lätt att pengarna går åt”, säger Ann-Sofie Magnusson. ”Det finns sparkonton med högre ränta än vad du normalt sett får på ett lönekonto. Börja med att spara så mycket du kan varje månad. När du tycker bufferten är tillräcklig kan du börja spara till saker du vill göra eller köpa de närmaste åren.”

Förhandla ner boräntan.
De som är helkunder i en bank och har såväl sitt sparande som sina lån i banken är de mest attraktiva kunderna, säger Elisabeth Gustafsson, jurist på Konsumenternas Bank & Finansbyrå. ”Om du tänker byta bank och vill förhandla dig till en bättre boränta än tidigare så kan det därför vara smart att flytta över alla dina bankaffärer till den nya banken. Var påläst och kolla vilka räntesatser som erbjuds. Kontakta gärna flera banker och berätta vad du har blivit erbjuden för ränta och fråga om du kan få ett bättre bud. Kontrollera också bankens avgifter på dina övriga banktjänster, till exempel för kort och internetbank.”

Hon säger också att det är viktigt att få skriftligt på vilken eventuell ränterabatt man har förhandlat sig till och hur länge den ska gälla. Då behöver det inte uppstå några tveksamheter om det i framtiden.

”När du gjort ditt val ordnar den valda banken eller bolåneinstitutet de praktiska sakerna, så du behöver inte prata med det gamla bolåneinstitutet om du inte har ett lån med bunden ränta”, säger Ann-Sofie Magnusson. På lån med bunden ränta får du betala ränteskillnadsersättning om du vill lösa lånet i förtid. Det brukar inte löna sig att göra det för att gå över till en lägre rörlig ränta även om ränteskillnadsersättningen är avdragsgill precis som räntan.

Använd bokostnadskalkyler.
Innan du bestämmer dig för att köpa en bostad är det viktigt att du har en realistisk uppfattning om hur hög din boendekostnad per månad kommer att bli. Du bör även räkna med ett högre ränteläge än det aktuella för att vara säker på att du har råd att bo kvar även om räntan skulle stiga.

”Många bolåneinstitut erbjuder kalkyler på sina hemsidor”, säger Ann-Sofie Magnusson. ”Men köper du en villa får du räkna med att det tillkommer engångskostnader för lagfart och stämpelskatt 1,5 procent på köpeskillingen. Dessutom tillkommer det pantbrevskostnad plus två procent i stämpelskatt på pantbrevsbeloppet plus administrationsavgifter till banken. Kolla också så att kalkylen tar hänsyn till de driftskostnader som du kommer att få. De kan variera mycket beroende på exempelvis hur mycket el och vatten som används.”

Bunden eller rörlig boränta?
Ann-Sofie Magnusson ger rådet att noga följa med vad som händer på räntemarknaden. ”I det osäkra läget under 2009 är nog det bästa alternativet att välja rörlig ränta. Vill du ändå binda räntan råder jag dig att först undersöka vem som ger dig det bästa erbjudandet och binda på olika tidsperioder. Bind heller aldrig räntan på lånet längre tid än du räknar med att bo kvar för att slippa betala ränteskillnadsersättning.”

När man lånar till sitt boende är det oftast under en mycket lång tid. Ann-Sofie Magnusson tycker därför att det är bra att alltid spara mellanskillnaden mellan en ränta på sex procent och aktuell rörlig ränta om den är lägre.

”Då vänjer du din plånbok så att du klarar en ränta på sex procent och bygger samtidigt upp en bra buffert. Så länge räntan inte överstiger sex procent får du pengar över som du exempelvis kan använda vid renoveringar av bostaden längre fram. Renoveringar gör oftast också att din fastighet stiger i värde.”

Enligt Elisabeth Gustafsson är fördelen med att ha bunden ränta att man vet exakt vad månadskostnaden blir. ”Det kan vara en trygghet att veta att man klarar av att betala räntan varje månad och inte drabbas av plötsliga kraftiga räntehöjningar.”

Vid bundna lån är det praxis att bankerna skickar ut ett brev i förtid om att lånen ska läggas om.
”Det är viktigt att meddela banken hur man vill göra med sina bundna lån, för annars läggs lånet om automatiskt till en lika lång bunden tidsperiod som man hade innan. Det är många som missar att göra det”, säger Elisabeth Gustafsson. ”Även om man inte får något brev från banken behöver man själv bevaka och höra av sig inför en ny villkorsperiod om man vill ändra bindningstiden.”

Amortera på lånen.
Passa på att amortera när räntan är låg så får du en lägre skuld att betala ränta på framöver, råder Ann-Sofie Magnusson. ”För dem som har lagt det mesta av sina sparpengar på en kontantinsats när de köpte bostad är det viktigt att spara till en buffert för oförutsedda händelser plus att spara skillnaden mellan en ränta på sex procent och aktuell rörlig ränta för att vänja sin ekonomi vid ett högre mer normalt ränteläge längre fram.”

Undvik onödiga skulder.
”Se till att alltid ha en ordentlig marginal mellan dina intäkter och utgifter”, säger Jan Åkerlund på Kronofogden. ”Risken att hamna i skuld handlar oftast inte om vilken lön eller inkomst du har utan hur stor del av dina inkomster som går åt för att betala dina utgifter. Det blir allt vanligare att handla på avbetalning och när lönen kommer så ska man betala för mat som man redan har ätit och för saker man redan har köpt. Om din marginal då är liten och du har ont om pengar kvar fram till nästa lön är risken stor att du betalar ännu mer på avbetalning. Att försöka planera sin ekonomi så att man vet att det finns pengar över när räkningarna har betalats är oerhört viktigt.”

Jan Åkerlund betonar faran med att handla för pengar som man inte har. Att konsumera för pengar som man bara förhoppningsvis får i framtiden är riskfyllt. ”Att handla på kredit kan lätt gröpa ur den personliga ekonomin”, säger Jan Åkerlund.
”Sunt förnuft när det gäller din egen ekonomi är inte något du föds med. För att bli en kritisk konsument måste man kunna jämföra priser, samt tjänsters och varors innehåll och kvalitet, för att göra korrekta bedömningar och välja det som passar en själv.”

Jan Åkerlund menar att de flesta har en uppfattning om vilken konsumtion de tycker att de kan kosta på sig och då blir det problem om intäkterna minskar och inte längre kan täcka den konsumtionen de är vana vid.
”Många vill inte acceptera att de måste anpassa sig till en lägre levnadsstandard. För att bäst kunna göra det krävs det att man är en kritisk konsument som kan göra bra val. Det gäller alltså att hela tiden jämföra olika köpalternativ och ställa sig frågan om jag över huvud taget måste köpa den här saken. Man måste våga hitta alternativ till de köp som man brukade göra.”

Ta ansvar för dina skulder.
”Stick aldrig huvudet i sanden. Kontakta den du är skyldig pengar och försök komma överens om en avbetalningsplan. Det gör att du kan behålla kontrollen över din ekonomi”, säger Jan Åkerlund. ”Till dem som har fordringar som de vill driva in brukar jag säga att bästa sättet för att få in en stor fordran är att göra det möjligt för den skuldsatte att göra rätt för sig – det vinner båda parter på.”

Avstå från snabba lån.
Snabblån kan ses som ett halmstrå som man hugger tag i för att kunna betala skulder, men det kan i stället vara ett ankare som drar en djupare ner i skuldträsket. Jan Åkerlund har svårt att se några situationer då det är positivt att ta till exempel sms-lån.
”För många är det en impulshandling att ta ett sms-lån på 3000 kronor eftersom det är så enkelt. I stället borde de först tänka så här: Om jag inte har 3000 kronor förutom de pengar som jag har för att leva på i dag och betala mina räkningar för, vad är det då som säger att jag har 3600 kronor om en månad att betala lånet plus ränta med?”

INVESTERA

Investera långsiktigt.
Det är viktigt med ett långsiktigt sparande när det gäller aktier och obligationer. Men det är samtidigt viktigt att komma ihåg att det finns fler former av långsiktiga investeringar, som till exempel husägande och handel med råvaror, säger Håkan Johansson på Swedbank.

”Om man äger en villa eller en bostadsrätt så innebär det ofta ett slags sparande. Visserligen sker det under årens lopp både kraftiga upp- och nedgångar när det gäller priserna på bostäder. Men om man har sin villa under många år och sedan vill sälja den gör man nog vanligtvis en vinst som kan vara lika stor som en vinstökning på aktier och obligationer. På det sättet är husägande ofta också en slags investering för framtiden.”

Man kan också vända sig till en rådgivare på sin bank och få tips om att investera i råvaror som guld, skog och metaller.

”Även om det nu är en finansiell kris i världsekonomin så finns det många länder som har stark tillväxt ändå, som till exempel Indien och Kina. Råvaror som olja, aluminium, zink och koppar kommer att ha en fortsatt stor efterfrågan på många tillväxtmarknader.”

Elisabeth Gustafsson på Konsumenternas Bank & Finansbyrå menar att man först bör gå igenom sin privatekonomiska situation innan man börjar handla med aktier. En placering innebär alltid ett risktagande där delar av det satsade kapitalet kan förloras. Därför ska inte hushållskassan användas för att köpa aktier.

”Det är också riskfyllt att låna för köp av värdepapper med aktier som säkerhet eftersom skulden finns kvar även om aktierna sjunker i värde”, säger hon. ”Vid sjunkande aktiekurs kan du bli tvingad att ställa ytterligare säkerhet. Har du inte möjlighet att ställa sådan säkerhet måste du sälja aktierna, ofta med förlust.”

Välj en jämn blandning av aktier och räntebärande värdepapper.
Ju längre man tänker spara, desto större andel aktier bör man ha. Man bör dock regelbundet se över sitt sparande. ”Aktiesparande medför högre risker. Även om chansen finns till högre avkastning jämfört med ett vanligt sparkonto finns också risken att hela eller delar av det sparade kapitalet försvinner”, säger Elisabeth Gustafsson. ”Väljer man att spara i aktier bör man minska risken för förlust genom att sprida sina risker på exempelvis aktier i företag verksamma i olika branscher. Riskspridning kan man också uppnå genom att spara i breda aktiefonder.”

Håkan Johansson säger att ett grundtips om man vill investera i fonder är att bestämma sig för att ha hälften var i aktier och räntebärande värdepapper.
”Fast då gäller det att se till att den balansen består – vid uppgångar och nedgångar på börsen förändras ju balansen och andelarna blir då olika stora. När aktiekurserna stiger behöver man sälja aktiefonder för att köpa räntefonder och på samma sätt när kurserna faller så behöver man göra tvärtom. Det är ingen idé att vänta på att aktiekurserna ska gå upp igen för att då sälja aktiefonder.”

Gör upp en plan för långsiktiga investeringar.
Det gäller att ha en regelbunden översyn av sina investeringar antingen själv eller tillsammans med en rådgivare på sin bank. Vid ett långsiktigt sparande så räcker det att göra den en gång per år, enligt Håkan Johansson.

”Jag tycker att man gärna kan ha Individuellt Pensionssparande, IPS, eftersom man får dra av 12000 kronor i det sparandet per år i sin deklaration. Det är till exempel bra om man kan göra en månatlig avsättning på 1000 kronor till sitt IPS.”
Han tycker även att det kan vara bra att skaffa en kapitalförsäkring. ”Fördelen med den försäkringen är att man inte behöver betala någon skatt på de belopp som betalas ut och inte på de omplaceringar som görs.”

Betala inte för mycket i förvaltningsavgift till fondbolagen.
”Uppgift om förvaltningsavgift ska finnas i fondens faktablad”, säger Elisabeth Gustafsson. ”Det finns inga bestämmelser i lag eller föreskrifter om nivån på förvaltningsavgiften.”

Håkan Johansson menar att ett bra sätt att undvika onödigt höga avgifter är att investera i så kallade indexfonder. En indexfond är en värdepappersfond där värdeutvecklingen ska följa ett visst marknadsindex.

”De fonderna har ingen förvaltare som hjälper en att välja ut de bolag man investerar i och därmed blir avgifterna relativt låga”, säger han.

Bestäm dig för när du ska sälja och köpa aktier.
Det gäller att veta vilken målsättning man har med sina aktieköp. Man måste helt enkelt bestämma sig i förväg för att man till exempel ska sälja en aktie när den har gått upp 20 procent och då inte vänta med förhoppningen att den ska stiga till 30 procent, anser Håkan Johansson.

”På samma sätt ska man inte vänta för länge med att sälja en aktie där kursen är på nedgång med förhoppningen att den snart vänder uppåt. Håller man sig till de mål man har satt upp så vet man hur man ska bete sig och oftast blir besvikelserna mindre i det långa loppet.”

PENSIONSSPARA

Ta ett helhetsgrepp på din framtida pension.
”För att få ett bra grepp om hela pensionen tycker jag att alla bör registrera sig hos minpension.se”, säger Ann-Sofie Magnusson. ”Det är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen som samlar in information om både den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Du kan själv lägga in eventuellt eget pensionssparande och göra egna prognoser på hur det kan komma att bli när du blir pensionär.”

Överväg olika sätt att spara till pensionen.
”Ju längre du sparar desto mer pengar blir det, men alla tjänar inte på att binda pengarna i en pensionsförsäkring där du först får ta ut pengar när du fyller 55 år”, säger Ann-Sofie Magnusson. ”Är du säker på att du kan avvara pengarna tills du fyller 55 och betalar högre skatt under den tid du sparar än under den tid som du kommer att ta ut dina sparmedel tjänar du på att binda pengar i det avdragsgilla pensionssparsystemet. Men tjänar du under 31700 kronor i månaden betalar du ingen statlig skatt i dag och då kan du inte vara säker på att det lönar sig att binda pengarna i ett avdragsgillt pensionssparande.”

”Har du lång tid kvar till pensionen tror jag att månadssparande i några breda aktiefonder med låga avgifter är ett bra sätt att spara”, fortsätter hon. ”I god tid flera år innan du går i pension bör du successivt flytta pengarna till säkrare sparande så att du slipper råka ut för ett börsras precis när pengarna ska börja användas.”

Det är viktigt för alla att spara inför framtiden, men också att leva nu. Ann-Sofie Magnusson menar därför att man bör prioritera att först spara ihop till en tillräcklig buffert på ett sparkonto med bra ränta. Därefter kan man börja spara till pensionen. De som väljer att spara till pensionen utanför pensionssparsystemet bör behandla de pengarna som bundna för framtiden även om de går att använda i en krissituation.
”Många förordar ett bundet pensionssparande för att man inte ska ta av pengarna i förtid. Jag tror mer på eget ansvar än att man binder pengarna så att man inte kommer åt dem om man verkligen skulle behöva.”

Satsa mindre på aktier ju närmare pensionen du kommer.
”I stort sett tycker jag man ska trappa ner på sitt aktieinnehav när man närmar sig pensionsdagen. Men har man ett stort intresse och inte är väldigt beroende av de sparpengar som är placerade i aktier eller aktiefonder utan kan ta risken kan det ju ge en högre avkastning än räntesparande”, säger Ann-Sofie Magnusson.

I år var det säkert många som öppnade det orange kuvertet och blev besvikna på grund av att värdet på deras premiepension hade sjunkit. Den som inte hade gjort något eget val har haft sina pengar placerade i Premiesparfonden som förvaltas av Sjunde AP-fonden. Värdet på Premiesparfonden sjönk med 36,2 procent under 2008, och cirka 82 procent av pengarna i Premiesparfonden var placerade i aktier.

”Det är viktigt för både unga och gamla att göra ett eget PPM-val”, säger Ann-Sofie Magnusson. ”De som börjar närma sig pensionen hade kanske placerat pengarna på ett tryggare sätt och då inte drabbats så mycket av börsnedgången om de hade gjort ett eget val. De som är unga bör göra egna val för att lära sig hur fondsparande fungerar. Det kommer de att ha glädje av både i ett framtida privat sparande och när det blir mycket pengar på deras premiepensionskonto.”

<< Tillbaka